Các thắc mắc về chính sách tín dụng là gì cũng như nội dung của chính sách tín dụng hiện nay sẽ được các chuyên gia gải đáp.
Tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng 1 khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng 1 khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, nhưng cũng mang lại rất nhiều rủi ro cho các ngân hàng. Để hạn chế được các rủi ro cũng như xây dựng quy trình thống nhất cho ngân hàng, chính sách tín dụng đã ra đời. Vậy chính sách tín dụng là gì? Hãy cùng sentayho.com.vn tìm hiểu trong bài viết dưới đây.
1. Chính sách tín dụng là gì?
Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng. Chính sách tín đụng được các ngân hàng xây dựng và hoàn thiện trong nhiều năm, bao gồm toàn bộ các các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dung khác liên quan,…
Chính sách tín dụng là gì – ảnh minh họa
Sự ra đời của chính sách tín dụng giúp cho các ngân hàng hướng đến danh mục cho vay có hiệu quả, đồng thời hướng dẫn cho cán bộ tín dụng các thủ tục cần thiết, các bước công việc cần làm để thực hiện hoạt động cho vay trong giới hạn trách nhiệm của họ một cách chính xác và hiệu quả nhất.
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, cho đến các quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền… chính vì thế nó có vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động của từng ngân hàng.
Mặt khác, chính sách tín dụng của 1 ngân hàng cần có những định hướng cụ thể, đổi mới phù hợp với mục tiêu đặt ra trong từng chu kì kinh doanh của 1 ngân hàng nhằm đem lại hiệu quả cao nhất về kinh tế. Khi ngân hàng gặp thời kì khó khăn cũng là do chính sách tín dụng chưa hiệu quả hoặc do người thực thi chính sách không lường trước được hết những biến động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài.
>>> Xem thêm: Quy trình tín dụng là gì? Tìm hiểu sơ đồ quy trình tín dụng
2. Nội dung của chính sách tín dụng?
Chính sách tín dụng của các ngân hàng hiện nay bao gồm các nội dung chính sau:
– Chính sách khách hàng
Trong chính sách khách hàng, cần phải làm rõ 3 vấn đề. Đó là Đối tượng được cấp tín dụng, điều kiện cấp tín dụng và chính sách phân loại khách hàng.
Các đối tượng được cấp tín dụng rất đa dạng, có thể là các cá nhân hoặc các tổ chức có nhu cầu về việc cấp tín dụng. Đối với người đứng tên vay cho cả tập thể phải được sự ủy quyền của cả tập thể. Ngoài ra, trong chính sách khách hàng cũng quy định rõ các đối tượng hạn chế cấp tín dụng hoặc cấm cấp tín dụng.
Điều kiện cấp tín dụng được quy định rõ ràng:
- Khách hàng có năng lực dân sự
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp
- Có dự án khả thi và hiệu quả
- Thực hiện đúng các quy định về bảo đảm tiền vay
- Có khả năng tài chính đảm bảo
– Quy mô và giới hạn tín dụng:
Các ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với khoản tiền trong hạn mức nhất định tùy thuộc điều kiện, khả năng và nhu cầu của khác hàng. Ngoài các giới hạn do Luật quy định, mỗi Ngân hàng còn có quy định riêng về quy mô và các giới hạn.
– Lãi suất và phí suất tín dụng
Trong chính sách vầ lãi suất và phí suất tín dụng quy đinh rõ các thông tin:
- Phương pháp tính lãi được áp dụng
- Chênh lệch lãi suât đầu ra-đầu vào, lãi suất sàn, lãi suât trần, lãi suât cơ bản..
- Mức độ rủi ro của khách hàng, của món vay
- Thời hạn cho vay
- Phí thu từ các dịch vụ liên quan
- Mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng.
>>> Xem thêm: Các loại thẻ tín dụng hạn mức cao, ưu đãi hấp dẫn
– Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ
Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian mà người đi vay được sử dụng số tiền vay. Thời hạn tín dụng được xác định bằng cách chia tổng dư nợ mỗi đầu kỳ trả nợ cho tổng dư nợ ban đầu để lấy thời hạn tín dụng trung bình.
Ví dụ: Ngân hàng cho khách hàng vay một khoản tiền 100 triệu, thời hạn tín dụng 2 năm, trả gốc đều hàng tháng thì thời hạn tín dụng trung bình được tính theo công thức sau:
Thời hạn tín dụng trung bình: (100+50)/100=1,5 năm
Chính sách thời hạn giải quyết mối quan hệ thời hạn của nguồn và thừoi hạn trả nợ. Ngân hàng dựa trên kỳ hạn của nguồn để quyết định chính sách kỳ hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn và chuyển hóa nguồn của ngân hàng không cao.
Chính sách thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ xác định cụ thể kỳ hạn nợ, tăng số lần trả nợ trong kỳ sẽ tăng mật dộ luồng tiền vào, giảm kỳ hạn tín dụngtrung bình nhưng tăng chi phí thu nợ của ngân hàng.
– Các khoản đảm bảo
Chính sách đảm bảo gồm:
• Các quy định về trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài khoản
• Các loại đảm bảo cho loại hình tín dụng
• Danh mục các bảo đảm được NH chấp nhận
• Tỷ lệ phẩn trăm cho vay đảm bảo
• Đánh giá và quản lý tái sản đảm bảo
Nội dung của chính sách tín dụng là gì?
– Chính sách đối với tài sản có vấn đề
Chính sách đối với tài sản có vấn đề quy định về cách thức xác định nợ xấu và các tài khoản đáng ngờ khác của khách hàng cũng như tỷ lệ nợ xấu và mức độ xấu của các khoản nợ và trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý.
>>> Tham khảo: Giải đáp thắc mắc: Rủi ro tín dụng là gì? Và các vấn đê liên quan
Hi vọng các thông tin mà sentayho.com.vn đã cung cấp trên đây sẽ giúp khách hàng giải đáp được thắc mắc của mình về Chính sách tín dụng là gì? Cũng như hiểu được nội dung của chính sách tín dụng.
Mọi thắc mắc cần tư vấn mở thẻ tín dụng , khách hàng vui lòng liên hệ đến sentayho.com.vn qua hotline 024 3 7822 888.
