Hiện nay các ngân hàng đang áp dụng rất nhiều các hình thức cho vay tới khách hàng. Chẳng hạn như vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay thẻ tín dụng, vay thấu chi,.. Trong đó, vay thấu chi đang là hình thức cho vay vẫn còn tương đối lạ lẫm với rất nhiều khách hàng.
Vậy vay thấu chi là gì? Nó có gì khác biệt so với những phương thức vay vốn khác? Cần có những điều kiện gì để được vay thấu chi? Tất cả những thắc mắc này sẽ được sentayho.com.vn giải đáp trong phần tổng hợp sau đây.
1. Vay thấu chi là gì?
Vay thấu chi hay tạm ứng thấu chi là thuật ngữ dùng để chỉ các khoản vay vượt quá số tiền thực đang có trong tài khoản của khách hàng. Hiểu đơn giản là ngân hàng sẽ cho phép bạn chi tiêu với số tiền nhiều hơn số tiền mà hiện tại tài bạn đang có.
Trong đó tùy vào độ tin cậy của từng khách hàng mà ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng đó một hạn mức tối đa. Trường hợp này, khách hàng có thể chi tiêu vượt mức ngay cả khi số dư trong tài khoản chỉ bằng 0. Ở mỗi lần chi vượt mức, ngân hàng sẽ tiến hành tạm ứng cho khách hàng. Cũng theo đó số tiền lãi sẽ được tính theo số tiền đã chi vượt mức.
Chẳng hạn: Một khách hàng được cấp cho hạn mức thấu chi là 10 triệu đồng. Nhưng tiền hiện tại trong tài khoản của khách hàng đó chỉ còn 1 triệu đồng. Tuy nhiên, khách hàng đó vẫn có thể chi tiêu tối đa đến 11 triệu đồng. Bởi ngân hàng đã tạm ứng thấu chi cho khách hàng thêm 10 triệu đồng.
2. Lãi suất khi vay thấu chi được tính như thế nào?
Khi thực hiện vay thấu chi , khách hàng sẽ phải trả lãi trong trường hợp số tiền chi tiêu vượt mức số tiền đang có trong tài khoản của khách hàng ấy. Lãi suất tính theo dư nợ thực tế, thời gian ghi nợ của tài khoản. Sau đó, số tiền lãi này lại trích nợ vào tài khoản vào định kỳ cuối tháng.
Tổng hợp số tiền lãi vay thấu chi hàng tháng sẽ được tính theo công thức sau:
Tổng tiền lãi thấu chi mỗi tháng=∑ (dư nợ thực tế × lãi suất : 360 × số ngày khách hàng sử dụng thấu chi thực tế).
Từ công thức trên có thể thấy ưu điểm của vay thấu chi chính là khách hàng chỉ phải trả lãi khi sử dụng thấu chi. Còn nếu không sử dụng thì không phải trả lãi. Đồng thời, chỉ phải trả lãi cho số tiền đã chi vượt hạn mức của tài khoản. Nó rất khác so với những hình thức vay vốn khác khi mà khách hàng luôn phải trả lãi cho toàn bộ số tiền đã vay. Thế nhưng mức lãi suất lại có phần hơi cao hơn so với các hình thức vay khác.
3. Đặc điểm của vay thấu chi
Người ta thường phân biệt vay thấu chi với các hình thức vay vốn khác qua những đặc điểm cơ bản sau:
- Là hình thức vay mà các ngân hàng chủ yếu áp dụng cho các tài khoản vãng lai.
- Vay thấu chi thích hợp cho nhu cầu tiêu dùng đột xuất.
- Khách hàng có cần phải chờ xét duyệt tài sản nhưng cũng có thể không. Điều kiện xét duyệt tài sản còn tùy vào từng ngân hàng và độ tin cậy của từng khách hàng.
- Lãi suất vay thấu chi tại các tổ chức tài chính là tương đối cao. Mức lãi suất phổ biến sẽ cao hơn 1.5 lần so với lãi suất của các phương thức vay vốn khác.
- Là hình thức cho vay ngắn hạn phục vụ chủ yếu cho nhu cầu mua tiêu dùng hoặc các vấn đề tài chính khẩn cấp.
4. Các hình thức vay thấu chi
Hiện nay, vay thấu chi sẽ thực hiện theo 2 hình thức chính. Bao gồm vay thấu chi có thế chấp và vay thấu chi không cần thế chấp.
4.1. Vay thấu chi không cần thế chấp
Đây là hình thức vay thấu chi mà khách hàng sẽ không cần phải có tài sản đảm bảo với ngân hàng. Thay vào đó khách hàng chỉ cần phải kê khai bảng lương hay mức thu nhập cố định hàng tháng. Tuy nhiên, vay thấu chi tín chấp lại có hạn mức tương đối thấp, thường chỉ là từ 3 đến 5 lần lương của khách hàng.
4.2. Vay thấu chi có thế chấp
Vay thấu chi thế chấp nghĩa là khách hàng phải có tài sản thế chấp với ngân hàng. Ưu điểm của hình thức vay này là hạn mức tương đối cao. Giá trị mỗi khoản vay có thể lên đến hàng tỷ đồng, nó phụ thuộc vào sự định giá tài sản của ngân hàng.
Ngoài ra, khách hàng có thể vay online nhanh bằng tài khoản tiết kiệm có sẵn tại ngân hàng.
5. Ưu và nhược điểm của vay thấu chi
Vay thấu chi là hình thức vay còn khá mới mẻ với nhiều khách hàng. Nhưng cũng giống như các phương thức vay khác, vay thấu chi vẫn có những ưu và nhược điểm đối với từng khách hàng.
5.1. Ưu điểm của vay thấu chi
Nếu như sử dụng các hình vay khác, một khi trong tài khoản đã hết tiền thì bạn không thể rút thêm đồng nào nữa. Thế nhưng với vay thấu chi, bạn sẽ vẫn rút được tiền ngay cả khi tài khoản ở tình trạng 0 đồng. Đó là nhờ vào chính sách tạm ứng thấu chi mà ngân hàng áp cho các khách hàng sử dụng hình thức vay thấu chi.
Tiền rút vay thấu chi không nhất thiết phải là vnđ mà có thể là ngoại tệ như USD chẳng hạn. Điều này còn phụ thuộc vào chính sách của mỗi ngân hàng. Nhưng nếu là người hay đi công tác hoặc du lịch nước ngoài, vay thấu chi sẽ rất có lợi khi bạn có thể rút tiền bằng USD thay vì vnđ như bình thường.
Bên cạnh đó, thời gian sử dụng số tiền vay thấu chi có thể là từ 12 tháng cho đến 24 tháng. Và số tiền lãi suất sẽ được trả theo hàng tháng chứ không cộng vào theo quý hay theo năm. Điều này giúp khách hàng giảm đi áp lực trả nợ khi hết thời hạn vay.
Ưu điểm tiếp theo mà khá nhiều người hài lòng khi vay thấu chi là họ có thể rút tiền mà không bị giới hạn. Miễn sao tổng số tiền rút không vượt quá số tiền mà ngân hàng đã xét duyệt cho khoản vay thấu chi của bạn. Thậm chí bạn còn có thể rút số tiền lên đến cả tỷ đồng nếu như có tài sản thế chấp có giá trị như xe hơi, sổ đỏ,..
5.2. Nhược điểm của vay thấu chi
Bên cạnh những ưu điểm kể trên thì vay thấu cũng vào tồn tại một số nhược điểm. Trong đó, điểm mà nhiều người còn e ngại nhất khi vay thấu chi là lãi suất còn khá cao. Mức lãi suất phổ biến thường cao hơn 1.5 lần so với các phương thức vay khác. Nếu bạn có nhu cầu vay vốn để kinh doanh thì vay thấu chi sẽ không thực sự phù hợp. Bởi mức lãi suất cao như vậy cộng với việc phải trả lãi hàng tháng sẽ tạo ra áp lực trả nợ không hề nhỏ.
Ngoài ra, không phải đối tượng nào các ngân hàng cũng xét duyệt cho vay thấu chi. Quá trình xem xét vay luôn diễn ra rất chặt chẽ nên nếu bạn đang trong diện nợ xấu thì rất khó mà qua được vòng xét duyệt.
6. Có nên vay thấu chi không?
Có nên vay thấu chi hay không là còn phụ thuộc vào nhu cầu cầu của từng khách hàng hàng. Dựa trên phân tích ưu và nhược điểm của vay thấu chi có thấy đây là hình thức cho vay ngắn hạn. Do đó, nếu bạn vay vốn để phục vụ mục đích kinh doanh thì không nên sử dụng phương thức này. Bởi lãi suất tương đối cao cộng với thời hạn vay vốn ngắn sẽ gây khó khăn khi cần xoay vòng vốn.
Tuy nhiên, nếu nhu cầu tiêu dùng bất chợt mà chưa đủ điều kiện tài chính thì vay thấu là lựa chọn khá lý tưởng. Bởi số lần rút tiền khá linh hoạt, rất phù hợp khi bạn cần mua sắm đột xuất. Bên cạnh đó việc bạn có thể rút bằng vnd hoặc USD cũng tạo thuận lợi hơn khi không phải mất công quy đổi ngoại tệ.
Trường hợp bạn thường xuyên phát sinh các khoản chi tiêu cấp bách, vay thấu chi sẽ khá là phù hợp. Tuy nhiên, trước khi vay ban nên cân nhắc về khả năng của bản có đủ khả năng theo lãi hay không. Vì nếu giá trị khoản vay lớn thì số tiền lãi hàng tháng phải trả, chắc chắn không phải là nhỏ.
7. Điều kiện để được vay thấu chi
Hiện nay vẫn chưa có quy định nào thực sự cụ thể cho các khoản vay thấu chi. Mà mỗi ngân hàng lại có những yêu cầu riêng trong việc xét duyệt cho các khoản vay. Nhưng nếu nhu cầu vay thấu chi, bạn sẽ vẫn phải đáp ứng một số yêu cầu chung sau:
- Là công dân của nước cộng hòa xã hội chủ của Việt Nam, đang sinh sống, làm tại các tỉnh thành và thành phố trong nước.
- Có đầy đủ các giấy tờ chứng minh công việc ổn định để ngân hàng xét duyệt khoản vay.
- Với nam độ tuổi vay vốn là từ 18 đến 60. Còn với nữ là từ 18 đến 55 tuổi.
8. Các ngân hàng cho vay thấu chi
Việc vay thấu chi nhìn chung cũng không có gì là quá đáng khó khăn. Chỉ cần bạn đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của từng ngân hàng là khoản vay sẽ được xét duyệt tương đối nhanh.
Nếu có nhu cầu vay thấu chi bạn có thể tìm đến một số ngân hàng uy tín sau: ngân hàng Vietcombank, ngân hàng ACB Bank, ngân hàng Agribank, ngân hàng VPBank, ngân hàng MBbank, ngân hàng TPBank.
9. Một số thủ tục cần thiết khi vay thấu chi
Thủ tục cần thiết để vay thấu chi không phải là quá phức. Nhất là khi bạn đã có tài khoản ở ngân hàng mình định vay rồi thì lại càng đơn giản hơn. Nhưng nếu chưa có tài khoản ở ngân hàng, thủ tục sẽ có đôi chút phát sinh hơn.
9.1. Với khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng
Khi đã có tài khoản ở ngân hàng rồi, bạn chỉ cần làm 1 trong 2 bước sau:
- Đến văn giao dịch của ngân hàng để nhờ sự trợ giúp của các nhân viên tại đây.
- Nếu không có thời gian, bạn hãy gọi điện thoại đến đường dây chăm sóc khách hàng của ngân hàng để được tư vấn.
9.2. Với khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng
Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng, bạn cần phải chuẩn bị một số giấy tờ sau:
- Bản sao hộ khẩu hoặc giấy tờ tạm trú nơi bạn đang sinh sống.
- Bản sao CMND/thẻ căn cước công dân.
- Hợp đồng lao động và bảng lương.
- Bản sao kê 3 tháng lương gần nhất nếu có.
- Sổ sách, giấy tờ chứng minh thu nhập trong 3 tháng gần nhất.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/nhà ở, các giấy chứng nhận tài sản khác.
Gợi ý một số đơn vị vay lãi suất tốt
Kết luận
Trên đây là một vài thông tin cơ bản nhất liên quan đến hình thức vay thấu chi. Hy vọng chúng đã giúp bạn trả lời được cho thắc mắc vay thấu chi là gì.
Ngoài ra, nếu như có nhu cầu tìm hiểu các giải pháp tài chính nhanh chóng và an toàn, bạn hãy tìm đến với sentayho.com.vn. Chúng tôi rất sẵn lòng tư vấn, cung cấp đến bạn những giải đáp tài chính phù hợp nhất.
Đồng thời, luôn sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc của về các vấn đề vay vốn. Vậy hãy đến với sentayho.com.vn để giúp cho cuộc sống của bạn có điểm tựa tài chính vững chắc hơn.
